Ränta på ränta förklaras enkelt

För att kunna bygga en förmögenhet på lång sikt bör du förstå ränteeffekten. Det är grunden för att få dina pengar att “fungera för dig”. Det förstås ofta som det viktigaste grundläggande investeringskonceptet för alla.

Albert Einstein beskrev sammansatta ränteeffekter som ”världens åttonde under”. Han tillade att de som förstår honom tjänar pengarna – och de andra betalar pengarna för det.

Algoritmiska Handel

Följande artikel förklarar hur du kan använda sammansatt ränteffekt för en lyckad investering.

Idén bakom ränta

Konceptet bakom sammansatt ränta är att tjäna mer pengar med pengar. Detta är vad som menas med frasen “få pengarna att fungera för dig”.

Många känner till begreppet sammansatt ränta, men förstår inte dess kraftfulla effekt och tillämpar det därför felaktigt.

Exempel för enkel förståelse

Här är några enkla exempel för att hjälpa dig förstå sammansatt ränteeffekt. Du kan använda vår ränteberäknare för att kontrollera detta själv  . Detta gör att du enkelt kan simulera utvecklingen av ditt kapital med olika räntor, villkor och sparräntor.

Exempel för “enkel ränta”:

Du vill investera 100 euro under ett år till en räntesats på 5%. Ditt kapital ökar efter ett år på grund av räntan på 5 euro

Efter det första året: kapital = 100 € x 1, 05 = 10 5 Euro

I absoluta termer är 5 euro inte mycket pengar. På lång sikt gör det dock stor skillnad om du tar ut dessa 5 euro och köper en del av det eller om du återinvesterar det intresse du tjänat.

Du kan till exempel köpa en biobiljett för 5 euro en gång om året. Eftersom ditt aktiekapital på 100 euro betalar 5% ränta varje år har du 5 euro tillgängliga varje år. Denna effekt är känd som enkel ränta .

Problemet med enkel ränta med en årlig räntefördelning är uppenbart: Ditt startkapital på 100 euro växer inte och producerar aldrig mer än 5 euro i ränta per år.

Exempel på “sammansatt ränta”:

Istället för att spendera räntan på 5 euro på konsumtion kan du återinvestera den. Så här ökar ditt kapital efter det andra året till:

Efter det andra året: kapital = 105 euro x 1,05 = 1 10,25 euro

Under det andra året kan du se att inte bara de 100 euro aktiekapitalet fungerade för dig, utan också de 5 euro i ränta från det första året. De 25 cent ränta efter det andra året är den första sammansatta räntan:

Sammanlagd ränta = 5 euro x 1,05 = 5, 25 €

För att fortsätta att dra nytta av den sammansatta ränteeffekten har du inte utbetalt räntan på 10,25 euro utan återinvesterat den.

Om du gör detta under totalt tio år kommer ditt kapital att växa:

Efter 10 : e året : kapital = 100 euro x 1,05 ^ 10 = 1 63 euro

För enkelhetens skull beaktar inte dessa provberäkningar inflationspåverkan. Detta kan säkerställa att 163 euro får mindre köpkraft på tio år än vad det gör idag.

Om du investerar pengarna inklusive ränta i ytterligare 10 år är resultatet:

Efter det 20: e året: kapital = 100 euro x 1,05 ^ 20 = 2 65 euro

Jämförelsen med den enkla räntan gör den sammansatta ränteeffekten särskilt tydlig efter denna period:

  • Enkel ränteeffekt: kapital = 100 euro + 20 x 5 euro = 200 euro
  • Sammanlagd ränteeffekt: kapital = 100 euro + 165 euro = 265 euro

Som du kan se är det efter 20 år skillnad mellan enkel ränteffekt och sammansatt ränteffekt på 65 euro.

Naturligtvis är 265 euro inte en enorm förmögenhet. Detta exempel användes bara för att du helt enkelt skulle förstå sammansatt ränteffekt.

Vilka faktorer påverkar sammansatt ränteeffekt?

De två faktorerna för den sammansatta ränteffekten som du lättast kan påverka är tid (investeringsperiod) och det investerade kapitalet.

Ju tidigare du börjar investera och ju högre din månatliga sparränta , desto mer drar du nytta av sammansatt ränta .

tid

Börjar du redan med 20 år att spara och investera 100 euro varje månad, då har ditt kapital vuxit med en fast ränta på 7% fram till din 65-årsdag till 367 000 euro.

Om du inte hade återinvesterat det ränta du fick under perioden skulle du bara ha 141 000 euro tillgängliga till slut. I detta exempel uppgår ränteeffekten till 226 000 euro.

Investerat kapital

Om du ökar din månatliga besparingsgrad till 250 euro med en avkastning på 7% kommer dina tillgångar vid 65 års ålder redan att vara 1 miljon euro. Om du sedan investerar detta kapital med 5% ränta kan du få en månatlig pension på 4 100 euro.

Tidpunkten för räntebetalningen

En annan faktor som leder till bättre sammansatt ränta är när räntan betalas. En månads- eller kvartalsbetalning är bättre i det här fallet, eftersom den erhållna räntan återinvesteras direkt och därför tjänar ränta tidigare.

I exemplet ovan investerades 100 euro med en årlig ränta på 5% och räntan betalades ut i slutet av året.

Hur ändras räkningen om räntan betalas en gång i kvartalet?

Eftersom den sammansatta ränteeffekten också fungerar inom året eftersom räntan återinvesteras omedelbart varje kvartal gäller följande:

5% effektiv ränta> 5% årlig ränta

Den kvartalsvisa räntan för exemplet är:

Ränta per kvartal = 5%: 4 = 1,25%

För att beräkna den effektiva räntan för hela året måste du multiplicera räntorna från kvartalen:

Kvartalsränta: effektiv ränta = 1,25% x 1,25% x 1,25% x 1,25% = 5,09 %

Som du kan se är den effektiva räntan 0,09% högre än den normala årliga räntan på grund av enbart den kvartalsvisa räntebetalningen.

Om du istället får betalt ränta varje månad är den effektiva räntan 0,12% högre än med en årlig räntebetalning:

Månadsränta: effektiv ränta = 5, 12 %

När är den effektiva räntan en fördel, när är den en nackdel?

Om du står inför valet mellan två identiska finansiella produkter som bara skiljer sig åt under den period räntan betalas, bör du alltid välja den investering som betalar ut räntan med kortare intervall.

Om du istället måste betala av ett lån i banken, desto kortare period mellan räntebetalningar, desto mindre kommer räntebetalningen att ha en negativ effekt på dig.

En annan faktor där sammansatt ränta spelar mot dig är de höga transaktionskostnaderna för din investering. Om en viss procentsats av ditt investerade kapital måste betalas som en avgift varje år kommer dina vinster att minskas kraftigt.

Sammanfattning

Ränteeffekten har en enorm inverkan på din investering. Om du får räntebetalningar eller utdelningar från aktier , skulle du bättre investera vinsten istället för att spendera pengarna på konsumtion. Annars kommer din rikedom inte att växa.

Statistik visar att ungefär hälften av avkastningen på S&P 500 kommer från återinvesterade utdelningar. Använd därför effekten av ”världens åttonde under” så mycket som möjligt.

Å andra sidan har sammansatt ränta en negativ inverkan när du är i skuld. Undvik att ta dyra lån och betala för mycket övertrassering.

Av dessa skäl bör du börja investera så tidigt som möjligt .

Prenumerera på nyhetsbrevet
SENASTE CRYPTO-NYHETER
 Få uppdateringar, senaste nytt samt nyttiga tips
PRENUMERERA GRATIS
close-link

Öppna ett konto hos eToro (Bäst i Test!)

eToro
✔️ En säker och reglerad tjänst
✔️ Köp, sälj och få hjälp dygnet runt
✔️ Möjlighet att skapa ett demokonto
✔️ Inga avgifter för dig som kund!      
Cryptoasset-investeringar är oreglerade i de flesta EU-länder och Storbritannien. Inget konsumentskydd.
close-link
Click Me